Мне далеко до пенсии. Но говорят, что уже пора откладывать деньги. Это правда?

1. Что случилось?

Все мы отгоняем от себя мысли о пенсии. Она ассоциируется с безрадостным «периодом дожития», который, как кажется, начнется когда-то очень нескоро. Особенно неохотно задумываются о пенсии миллениалы (те, кому сейчас от 22 до 35 лет). При этом мало кто представляет, что пенсия может быть временем, когда вы наконец сможете пожить для себя, попутешествовать или даже переехать туда, куда давно хотелось. Для этого есть шанс, главное — позаботиться о пенсии вовремя, чтобы успеть отложить достаточно денег.

2. А разве государственной пенсии мне не хватит?

Может и не хватить. Определить примерный размер будущей пенсии очень сложно — даже если вы получаете «белую» зарплату и можете легко посчитать, сколько ваш работодатель платит в пенсионный фонд. С 2002 года пенсия у будущих пенсионеров (которым на тот момент было 37 лет — или меньше) разделилась на две части — страховую и накопительную. Сейчас первая часть формируется в баллах, вторая существует в виде накопленных рублей, но с 2014 года новых поступлений денежных средств в нее уже нет. Она растет только за счет инвестиционного дохода. В 2014 году отчисления накопительной пенсии были заморожены, и теперь у всех пенсия копится в баллах. Правда по какому «курсу» эти баллы будут пересчитываться в рубли, когда человек выйдет на пенсию, никто не знает. Если сейчас один балл стоит чуть больше 80 рублей, то в дальнейшем ситуация может измениться — на стоимость баллов влияют факторы, которые невозможно предсказать. Это и цена нефти, и политическая обстановка в мире, и количество работающего населения на момент выхода на пенсию. Чем положение будет более благоприятным, тем выше будет курс баллов. Но демографические прогнозы пока не радужны: население продолжает стареть, и выплачивать пенсии за счет взносов работающих будет все труднее. Если сейчас на одного пенсионера в среднем приходится 2,5 работника, то к 2045 году, по оценкам Росстата, останется только 1,5 работника.

3. То есть может оказаться, что через 30 лет моя пенсия будет неожиданно маленькой?

Никто не знает. Решение о стоимости баллов принимается правительством ежегодно. Говорят, что баллы индексируются в соответствии с инфляцией, но на их размер могут повлиять и другие факторы. Но даже если все будет удачно — государственная пенсия в России достаточно маленькая, а по оценке ОЭСР, индекс замещения доходов пенсией у нас очень низкий — 34% (данные на 2016 год). То есть средний уровень доходов россиянина при выходе на пенсию снижается до 34% от прежнего. Для сравнения, в ЕС этот показатель держится на уровне 58%, а в Китае — 79%. Так что разумнее всего накопить деньги на пенсию самостоятельно или инвестировать во что-то.

4. Сколько нужно откладывать на пенсию, чтобы жить нормально?

Это зависит от того, как рано вы начали откладывать, и что такое «нормально жить» для вас лично. Чем раньше вы занялись накоплением, тем меньше будет сумма каждого взноса — и наоборот. Например, по подсчетам РБК, если вы хотите на пенсии получать 30 тысяч рублей в месяц и вам 25 лет — то нужно откладывать всего по 3,3 тысячи рублей в месяц (это примерно 15 чашек капучино). Если вам 30 — придется откладывать уже 4,6 тысячи рублей, а если начать копить в 40 — то 9,2 тысячи рублей. Сделать более детальный расчет для себя можно с помощью калькулятора НПФ «Сафмар», вместе с которым мы сделали эти карточки.

5. И куда нести эти деньги?

Есть несколько вариантов. Худший — копить «под подушкой». Там ваши средства беззащитны перед инфляцией, а еще их могут просто украсть. Депозит — гораздо более удачный вариант. Ставки по банковским вкладам все еще немного выше инфляции: они в среднем находятся на уровне 5–6% (инфляция — ниже 3%). Впрочем, ставки уже который год подряд снижаются — и этот разрыв будет сокращаться. Зато даже если с банком что-то случится, средства (только в пределах 1,4 млн рублей) вернут. Из недостатков — у депозита низкая доходность: с учетом инфляции она составляет всего пару процентов. Еще один минус — деньги все время надо перекладывать: срок действия депозитов обычно составляет от года до нескольких лет. Наконец, по некоторым вкладам могут быть ограничены пополнения: например, до 1 млн — по стандартной ставке. Когда сумма оказывается больше, ставка будет пониженной.

6. Может быть, лучше инвестировать в акции?

На акциях в теории можно заработать гораздо больше — и есть надежные бумаги крупных компаний, так называемые голубые фишки. Но в отличие от депозитов доходность акций никто не гарантирует. Кроме того, придется постоянно следить за новостями и котировками, продавать и покупать новые пакеты. Купить акции и забыть о них на 20 лет — спорная стратегия: неизвестно, «выстрелит» выбранная бумага или нет. Так что придется учиться играть на повышении и понижении. Если все-таки хочется попробовать, эксперты советуют придерживаться формулы: сколько вам лет, столько процентов от ваших личных накоплений на пенсию надо инвестировать консервативно. Например, в 30 лет — 70% в акции, 30% — на депозиты.

7. Какие еще есть варианты?

Можно открыть счет в негосударственном пенсионном фонде. Это финансовый институт, созданный специально для формирования будущей пенсии. Отсюда и плюсы, которых нет у других вариантов. Например, за взносы, которые вы сделаете на будущую частную пенсию, можно получить налоговый вычет — 13% от суммы взносов. Максимальная сумма взносов, с которой предоставляется вычет, — 120 тысяч рублей в год (или 10 тысяч рублей в месяц). Соответственно, вычет с этой суммы составит 15,6 тысячи рублей в год.

Кроме того, НПФ изначально нацелен на долгосрочные инвестиции — а значит, вам не нужно каждые несколько лет подбирать новые депозиты у банков или акции на бирже. Свои сбережения можно оформить на правопреемника или передавать по наследству. В отличие от банковских депозитов, на пополнение пенсионных счетов ограничений нет. Наконец, доходность НПФ — в отличие от депозитов — не фиксирована: поскольку они инвестируют в ценные бумаги, в валюты, она может быть выше, чем по вкладам в крупнейших банках. А крупные НПФ начисляют клиентам, которые копят у них частную пенсию, по 8–11% дохода в год.

8. Но это, наверное, так сложно — куча бумажек, каждый месяц какие-то квитанции?

Вовсе нет — у многих НПФ все устроено современно и удобно. Даже в офис НПФ нужно прийти всего один раз, чтобы заключить договор. А дальше все просто, как в мобильном банке: можно перечислять деньги с карты, смотреть, сколько накопилось, задавать вопросы онлайн и в приложении. А в НПФ «Сафмар» можно вообще не ходить — договор заключается прямо на сайте фонда. Тут же можно выбирать размер ежемесячного взноса (от 2000 рублей) и настроить автоплатеж.

9. Как выбрать подходящий мне НПФ?

Главный критерий — его надежность. Конечно, НПФ не имеет права работать без лицензии. Если фонд существует давно и уже успел пройти через финансовые кризисы — это хороший знак. Когда фонд занимается не только добровольными пенсиями, но и работает в системе обязательного пенсионного страхования (это как ОМС или ОСАГО), то он прошел тщательную проверку Банка России и должен входить в систему гарантирования. Посмотрите, сколько у фонда активов под управлением и сколько человек уже получают в нем пенсию (эти данные есть на сайте Банка России или, например, на Investfunds.ru). Чем больше этих активов — тем лучше. НПФ «Сафмар», к примеру, в 2017 году выплачивал пенсию почти 14 тысячам человек.

10. На что еще нужно обратить внимание?

На доходность НПФ. Причем лучше оценивать по результатам за пять лет, а не за год: часто бывает, что провальный год компенсируется доходным. Для долгосрочных инвестиций это главное. Важная деталь: в отчетах Банка России указывается доходность до вычета всевозможных комиссий, а на сайтах большинства фондов — доходность, начисленная на счета. Ее-то и надо смотреть.

Еще один нюанс — условия досрочного расторжения договора с НПФ и возврат накопленных средств. Одни НПФ полностью возвращают взносы, другие — только частично. Также имеет смысл обратить внимание на условия наследования ваших накоплений. Всю эту информацию можно найти в пенсионных правилах НПФ — это обязательный документ, где прописан порядок и условия исполнения обязательств. Эти документы размещены на сайтах фондов — их нужно внимательно читать перед заключением договора.